小孩子的分红保险

加拿大宝宝分红保险

分红保险不是只有成年人才可以购买，相反，这种需要时间滚雪球的产品，越年轻买越有优势，不仅保费便宜，滚雪球的时间也足够长，分红保险中的“红利”才能利益最大化。分红保险常见的有10年，20年付款模式，即在10年或20年付清保费。分红保险本身具有投资属性，会在保单中为投保人带来投资收益 - 即分红，而如果分红不取出来的话又可以继续累积分红，我们把这个累积的分红称为保险的现金值，这样就形成了一个循环投资的模式。在付清保费以后，只要投保人本身不取消保险或取走所有累积的现金值，保险会持续终身，分红会持续终身。

 

为什么给宝宝安排这种保险比较好

 

第一就是保费便宜。虽然加拿大的分红保险具备投资属性，但是其最重要的功能还是保险，因为人类的平均寿命都一直在增长，所以申请人的年龄越低，保险公司短期内赔付保险的风险也就越低，这个时候申请保险，保费通常都会很便宜。

 

第二审批容易。随着年龄增加，先天或者后天的疾病会陆陆续续接踵而至，而这样会导致保险公司对于保单的审批越来越严格。年纪越大，保单就不容易获批。所以经常会有年纪稍长的申请人因为身体原因而被保险公司拒保，或者是加价 (Rating)。

 

第三就是分红的时间够长。如果是选择10年甚至更短的时间付清保费，那么滚出来的红利是十分可观的，我们为了更容易的说明，举例如下：

 

年龄：0岁女宝宝，身体健康，保费每年1万，10年付清，总共投入10万，按照现有的分红率计算：

年龄年保费总投入现金值保障额度
1岁$10,000$10,000$2,081$492,088
10岁$10,000$100,000$49,387$605,212
20岁$0$100,000$119,816$877,340
30岁$0$100,000$227,654$1,209,794
40岁$0$100,000$411,828$1,594,216
50岁$0$100,000$711,701$2,036,878
60岁$0$100,000$1,188,579$2,555,641
70岁$0$100,000$1,903,864$3,164,857
80岁$0$100,000$2,884,900$3,876,398
90岁$0$100,000$4,175,326$4,821,147


加拿大的分红保险与国内的分红保险的最大区别就是，随着时间的推移，保障额度与现金价值越来越多，从上表中我们可以注意到在20岁的时候保单中累积的现金值已经超过了保费，而保额已经累积到了接近90万。在40岁的时候现金值已经达到了41万，而保额达到了159万，这里我把这句话标红，是因为会在后文中会用这个数据举例说明，请记住40岁，41万现金值这个数字。

 

在60岁的时候，保单中现金值累积接近120万，而保额达到了255万。 在这个累积的过程中，保单持有人都可以按照自己的需求来取现消费，只要不把现金值取光，保单就会一直存在且继续分红。因为分红保险还可以做保单质押，所以在后期安排的时候可以通过这种形式，把取出来的分红变成借款而避免交税，且不影响CPP和OAS的领取，当然质押保单会需要支付利息，但是因为抵押保单并不会降低保单中的现金值，所以分红的增加幅度并不会下降，分红的增长加上寿命的限制，我们把保单贷款设计成一直到受保人过世后再还款，那么就可以利用到免税赔付出来的保额来偿还抵押的贷款和利息，还可以留下一笔可观的遗产给第三代人。

 

如果我们不采取抵押贷款的方式，而是决定在65岁的时候直接从保单中开始取钱补充退休收入，那么每年可以取出税前收入98,680，一直持续到85岁，到85岁时保单中还留下43万的现金值，或者49万的赔偿金。如果采取前文提到的抵押贷款，会根据当时的利率来抵达保单，那么取出来的钱都是免税的，但是要注意长寿风险，合理规划与安排，确保钱够用的同时也要确保到时候保单能够赔付出来偿还利息。

 

文中的例子保费不是一定要选择缴纳1万每年，时间也不是一定要选择10年，即使用小孩每月的牛奶金做一个20年期的计划，也可以设计出一份很不错的分红保单。

 

给宝宝安排分红保险应该注意一些什么？

 

分红保险的持有人（Policy Owner）最好是安排为父母，这样比较好掌控未来保单现金值的去向。在受保人成年后，或者父母认为子女（受保人）已经明白如何合理安排自己的金钱的时候，再把保单的持有权转给小孩子，至此父母失去对保单的控制，取而代之的是子女开始拥有安排保单用途的权利。这里Leo要给广大父母提个醒，最好是晚一些再把保单持有权转给小孩，因为孩子对于突然而来的一大笔财富如果没有理性的安排，很有可能会挥霍一空，这之前是有很多真实发生过的案例，希望家长父母引以为鉴。

 

聪明的小伙伴会提问了，那如果保单持有人突然离世了，怎么办？所以我们要在保单一开始就设置好备选持有人（Contingent Policy Owner），通常为父母中的另外一方，这样即使有意外第一保单持有人不在了，保单可以顺利移交给备选持有人，且保单控制权仍然在父母手中。

 

有些家长会用分红保险单纯的作为延税投资的工具，因为宝宝投保的保费低，所以大部分的保费会投入到了分红包单中的投资标的中，只是当家长们取出分红的时候，一定要注意此时保单的持有人是谁，因为谁能够从保单中取钱，税就会算在谁的头上，所以如果您的税阶现在已经是在高位，或许等税阶降低或者把持有人换成已经子女再取钱可能更加合适。

 

重疾保险要不要一并给宝宝安排了？

 

如果家庭的现金流很充裕，也可以给小孩做重疾保险，保费很低。我建议也给宝宝做保终身的重疾保单，许多保险公司在不提交额外材料的前提下最高可以申请到15万的保额。分红保险从来都不是宝宝保险安排的唯一的选择，但是有一条总的规则不变，如果有更多的现金流应该先给父母自己安排重疾保险，而不是给暂时没有任何收入的宝宝们来安排，他们在这个险种中不是最优先对象。现在我们回到之前的红字部分来，在这里我要用到前文40岁，41万现金值这两个数字了。很多客户在过了40岁左右的时候才开始考虑重疾保险，那么我们来看一下如果40岁的健康女性，要买一个保障终身的41万的重疾保险需要多少保费？假设同样是20年付清这个重疾保险，保费需要9000每年，而且保障额度不会增加，同时重疾保险的保单不会累积现金值。对于40岁的客户来说，可能Term形式的重疾保单更加适合。所以通过对比聪明的你会发现，给宝宝做分红保险，随着时间的推移，岁数的增加，这个保单累积的现金值会逐步替代重疾保险，越往后走，效果越明显。

 

总结：保险并不能阻止疾病或者意外的发生，它只能在经济上给予支持，虽然钱不是万能的，但没有钱是万万不能的，在危难的时刻，多了一分钱，就多了一份希望。而加拿大分红保险的很多优点是非常突出的，早期保障，延税投资，终身保单，退休收入的补充以及高效的传承都是很多其他理财产品不能替代的，但是并不是所有的家庭都适合做加拿大分红保险，还需要综合考虑家庭的实际情况和投资目的来安排保险规划。

作为父母的你，如果正在考虑给孩子提早安排购置一份分红保险，请先确保自己已经有了足够的保障（比如定期保险），因为孩子最大的依靠是父母，如果父母任何一方不在，都要先确保夫妻中另一半和子女能够得到赔偿并稳定的过渡，在这样的安排下即使家庭遭遇不幸在情感上受到了创伤，但是生活上也不会因为少了另一半的收入而过得拮据痛苦。加拿大有很多保险公司也规定，如果要给子女配置保险，父母双方都需要有一定额度的保险，如果只有一方拥有保险，那么子女能够申请到的最高保额为父母保单中保额的一半。如果您还没有给自己做好保险规划，可以参考Leo专门为大家准备的文章，文中介绍了每一个年龄阶段的人群应该如何安排保险的规划，《人这一生应该如何安排好保险》希望能够给您提供一些参考。

 

关于Leo Liu

一位以高标准和高专业要求自己的保险理财顾问。致力于传播理财知识，歌颂保险精神。愿世界和平，理财昌顺，保险长青。愿各位看官拥有正确的理财理念与充足的保险意识，如果没有请多多关注我的文章。

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