不要买银行的Mortgage Insurance

为什么千万不要买银行的 Mortgage Insurance

不要买银行的Mortgage Insurance

在加拿大购置房产的过程总是会比较艰辛,尤其是对于第一次置业的小伙伴来说,有时甚至会手足无措。当挑选到自己心仪的房子时,第一步就是要向银行贷款。当首付低于20%时,申请人必须从CMHC 强制购买Mortgage Protection Insurance来确保出借方的利益。但是有很多小伙伴们不了解的是另外一种银行的Mortgage Insurance,当贷款审批完成后,银行很喜欢做的就是在贷款合同里附加一条Mortgage Insurance。很多人认为这种银行的Mortgage Insurance是取得贷款的必要条件,但其实不然,今天Leo 来给大家分析一下,我不建议各位购买银行Mortgage Insurance的原因,看完后大家可以放心的在合同上把Mortgage Insurance给划掉!

 

保费高

Mortgage insurance的保费大多数情况下是一视同仁的,不会因为申请人的情况而有特别的折扣。这对于那些身体健康的申请人,不抽烟的申请人,或者女性申请人(通常女性比男性寿命更长,所以保费较低)都是不公平的,且Mortgage Insurance的保费在同等保额下,费用会比保险公司提供的定期人寿保险(Term Life Insurance)要高。

 

后置核保

购买人寿保险的正常流程是,保险公司根据申请人的身体情况,健康状况,财务状况来判断申请人是否具备受保条件,必要的时候会安排护士给申请人做体检,核保过程非常严谨,从而确保理赔的时候也更顺畅。而银行是不会告诉你Mortgage Insurance是属于先理赔后核保(post claim underwriting)。什么意思呢?就是在填写保险申请时,Mortgage Insurance并不会对申请人的身体状况进行核实,或者说并不会对申请人提交的调查问卷进行核实,但是保费照收不误。直到真的出了事情的时候,Mortgage Insurance才开始核保流程来判断申请人最初是否具备受保条件,如果不符合,直接认定保险无效,更不用提是否去审核受保人的理赔了,这种致命的缺陷对于已经具有保险意识的小伙伴来说是极不公平的,大家以为自己拥有了足够的保障,然而却可能因为这种后置核保的机制而不能获得赔偿,保费也白交了。

 

递减赔偿

Mortgage Insurance的赔偿金是递减的。即随着贷款人不断的还款,借款的本金也就不断减少,所以Mortgage Insurance的赔偿也会跟着借款本金的减少而减少,然而各位付的Mortgage Insurance 的保费是不会减少的。赔偿额变少了,但是保费不减少,是不是很没道理?

 

受益人是银行

Mortgage Insurance的受益人不是由受保人或者申请人来指定的,通常Mortgage Insurance的受益人是银行,也就意味着当受保人出险后,赔偿的钱直接赔给银行,而不是用来支付给配偶和子女维系生活。而普通的人寿保险受益人是由受保人或者申请人来指定的,当赔偿金理赔出来的时候,受益人可以选择偿还部分贷款,然后剩余的钱来维系生活。关于受益人的指定可以通过以下的扩展阅读了解的更加详细《人寿保险的受益人很重要,请三思再下笔》

 

保险捆绑

Mortgage Insurance 通常会和贷款捆绑在一起,所以当小伙伴们在贷款到期的时候需要转到其他银行时,Mortgage Insurance也会面临取消,那么保障也就会中断。而普通的定期人寿保险是跟着申请人走的,无论自己的贷款在哪里,保单的持有人是自己,保单受益人由自己指定,保单是否续保也由自己来决定,自己的保单自己做主。

 

需求分析

如果你已经拥有了一份人寿保险,且保额充足,就完全不需要购买Mortgage Insurance了。Mortgage Insurance顾名思义只是给房屋贷款的本金提供了保障,但是它没有从一个全盘的角度来考虑一个家庭或者家庭的支柱需要多少的保险,需要什么样种类的保险,购置保险的时候应该从自己的需求出发,Leo在下面这篇文章中给大家提供了一个计算需求的小工具《人寿保险需求计算器》

 

如果已经买了Mortgage Insurance怎么办?

首先我们可以明确的一点是,有保障一定比没保障要好,但是在这个基础上我们可以寻求更好的选择。你可以找一个自己信可以任的保险理财顾问(比如说Leo Liu)帮助你申请一份定期人寿保险(Term Life Insurance),等待审批完成且拿到保单之后,再取消现有的银行贷款保险,这样就可以避免万一申请定期人寿保险遭拒,又因为自己取消了Mortgage Insurance而失去了所有保障的尴尬局面。

 

 

关于Leo Liu:一位以高标准和高专业要求自己的保险理财顾问。致力于传播理财知识,歌颂保险精神。愿世界和平,理财昌顺,保险长青。愿各位看官拥有正确的理财理念与充足的保险意识,如果没有欢迎多多关注本站文章。本文仅供参考,不构成具体建议,也非常欢迎各位与Leo Liu 直接联系,Leo 一定竭尽全力,知无不言,言无不尽。

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