加拿大的中年人应该如何购买保险

人到中年   “中年”这个词就等于压力,双鬓渐白,皱纹加深,心事增多,容颜衰老,上有老人需要悉心照顾,下有孩童需要淳淳教导,生活中忙忙碌碌,工作中兢兢业业,既要苦中作乐,亦知天命难违,更多的中年人是拿命换钱,轻伤不下火线,重伤不言退却,为的就是保一家安稳,立一方天地。中年人是社会的中流砥柱,更是家庭单位的坚定脊梁,或许他们不是夜空中最亮的那颗心,但一定是家庭成员心中最值得信赖的根据地。中年人少有迷失,多有无奈,但能够应对自如,接洽如常,对生活不一定充满信心,但是步伐坚定,负重前行。今天Leo Liu为大家来分析一下,加拿大的中年人应该如何安排保险:  

中年人所面临的几个风险也就是我们需要保障的目标:

  • 家庭责任较大:房贷,车贷,子女的教育费,可能还有配偶的生活费。
  • 健康进入转折期:随着年龄的增长,身体的状况不可避免的会下降。
  • 养老问题:大多数中年是开始累积财富的阶段,所以要保证自己的养老金不被各种风险所波及。
  • 资产的保全与增值:有很多家庭,如果已经累积了较多的资产,那么可以开始考虑资产的保全和增值,以及利用保险来降低在传承时家族所需要承担的税务。
 

中年人如何配置保险

定期人寿:在挑选定期人寿保险时,应该注意以下几个要点:

  1. 保费价格越低越好定期寿险买的就是保额首先就要比价格,因为不存在现金值和分红的因素,同样的保额,哪家便宜哪家的性价比就更高。
  2. 选择好保障的时间:一般定期人寿分为10年,20年,30年,和up to 65。在这期间,保费会固定不变。比如选择了10年的保障时间,那么10年内保费不会改变。
  3. 健康告知:很多人因为健康问题而被保险拒之门外,这里如果不能买就不要硬抗。如实告知保险公司健康状况,避免因为投保前隐瞒而导致出险的时候被保险公司拒赔的尴尬情况。
  4. 现金流允许的情况下,选择年付保费,价格会便宜5%-8%
  5. 责任免除:每家保险公司都会有责任免除条款,这里一定要搞清楚哪些责任保险公司是不理赔的。
  6. 很多定期人寿是可以中途转成终身寿险的,而转换要求每家保险公司要求不太一样,具体请咨询你的保险顾问。

重疾保险:在挑选重疾保险时,应该注意以下几个要点

  • 保障范围:加拿大各家保险公司保障条款总体框架都差不多,但是有些细微的区别,注意分清楚细节。加拿大大多数的重疾保险是保障癌症,中风和心脏病,再加上其他23种或者24种比较常见的重症。
  • 保障时间:10年定期,终身定费,终身10年付清,终身15年付清,终身20年付清, 一定要根据预算合理安排保障形式。
  • 保障额度:一般选择为自己年收入的3-5倍。
  • 防止保费倒挂现象:即投保保额高过理赔额,在年纪较大的人群中容易出现这种情况,所以尽早投保。
  • 保障附加条款:
    1. Return of premium at death:受保人过世时偿还所有保费
    2. Return of premium at expiry: 该条款可以让受保人在缴费完一定年限后,要求保险公司退还部分,或者所有保费
    3. Disability waiver of premium:  如果受保人突然残疾,可以要求保险公司免除保费 
    4. Second Event :加拿大重大疾病保险第二危机附加险
人到中年

分红保险:分红保险对于中年人来说应该是前面两个问题都考虑好了以后,再来考虑是否将定期人寿转变为分红保险,或者定期人寿与分红保险相结合。因为分红保险不再是纯粹的保险,保单中的现金值赋予了这个险种更多的功能。它在保单设计的时候也要比前两种复杂,考虑的因素也更多。我们在安排分红保险的时候应该注意以下几点:

  • 预算:分红保险与定期人寿保险相比,就好比买房和租房的区别。定期人寿,始终是会到期的,大多数的人也不希望在年轻的时候就用到它,所以往往都是采取“租”的形式,保单中不会累积现金值。而分红保险在购买第一年后,就会开始分红,当保单付清后,整个保单中的现金值通常都会超过你所支付的保费,并且终身拥有超过几倍于保费的保额,且保额会一直增加。短期来看,分红保险会比定期保险要贵上很多,但是从长期来看,分红保险是最便宜的一种保险形式。
 
  • 早期回报较低:分红保险是一种终身保险形式,虽然产品每年有稳定的分红,但是在保单前面几年,即使分红率再高,保单累积的现金值也不会超过投入的保费。但是作为一种终身保险,前期如果不把现金值取出来用的话,保险中后期的现金值会逐渐增多,最终在退休的时候可以用借贷的形式取出来补充退休收入,且这一部分“借”出来的钱是不需要缴税的。
 
  • 分红保险的赔偿免税:在众多的资产类别中,分红保险具有免税赔偿的特点。在加拿大投资资产中的房子,股票,基金在传承的时候效率都不会有保险来得高,这些资产在传递给下一代的时候,资产增值的这部分资本利得(Capital Gain)中的50%都会在传承时缴税,尤其是经过长时间的复利效应的累积后,资产增值越多传承时交纳的税务也更多,而保险就不存在这个问题,因为保险理赔出来的保险金是免税传承的
 
  • 分红形式:分红保险中很重要的一个环节就是其分红形式。常见的分红形式有3种
    • 取现:一般前期我都不推荐把分红拿出来用,因为会影响整个保单现金值的累积。
    • 用分红购买更多的分红保险:这种属于再投资,即分红的钱重新投入到分红保险的投资标的中,以获取更多的分红,同时会永久性的增大分红保险的保额。
    • 用分红购买短期保险:这种形式会让分红保险前期的保额大大提高,适用于有债务的家庭,也是我比较推荐的一种。

          中年人投保比年轻人投保选择性更多一些。首要配置的还是定期寿险,和重疾保险。对于现金收入比较多的家庭更加可以考虑分红保险,不仅可以规避风险,还可以用来补充退休收入。

          如果希望了解更多更加具体的保险方案欢迎大家直接与Leo联系,谢谢 关于Leo Liu 保险

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