如果加拿大保险公司倒闭了我的保单怎么办？
经常有客户会问我，在加拿大投保以后，万一保险公司倒闭了怎么办？加拿大的保险业经过100多年的发展，整个行业在法律法规以及监管的环节上已经非常成熟，而在面对金融危机的时候，保险公司所展现出来的稳健甚至比银行还要优秀。保险公司很难倒闭，即使退一步讲加拿大的保险公司真的倒闭了，保单合同也会受到相对应的法律法规保护而得到履行。 今天Leo Liu和大家一起来聊聊关于加拿大保险公司背后的监管和机构。
保险公司在社会中扮演的角色与职责，以及监管它们的权力机构：
保险公司与银行一样，其主要功能都是吸纳社会闲散资金，重新分配资本到更加能够获利项目中去，在获取利益的同时加速社会的发展，银行承诺客户利息，而保险公司承诺的是赔偿金。保险公司吸纳资金方式不是揽储而是保费。保险公司将投保人的保费集中然后再投入到其他更能够获利的项目中获取收益，并且承诺保障投保人可能遇到的各种各样的赔偿风险。
既然能够在社会中吸纳资金，那么就一定要有严格的监管。在联邦层面所有的银行，以及联邦注册的保险公司，信托公司，贷款公司和合作信用协会，以及养老金计划主要是由Office of the Superintendent of Financial Institutions – OFSI监管和监督。OFSI的主要使命就是保护投保人，存款人，和养老金计划成员免受不合理的损失。被OFSI监管的公司必须要持续证明其有能力和资源满足其在选择的领域里进行正常的商业活动的要求。OFSI另外一个功能就是发现被监管公司可能潜在的问题，然后进行干预并降低这些公司破产的可能性。在省府层面上，例如安省则是由Financial Services Commission of Ontario (FSCO)来进行监管，其监管模式与OFSI相似，都需要根据法律法规对被监管机构进行持续性的审查和监管，确保这些公司能够在合法合规的框架下正常运营。其实还有很多大大小小的监管方和分支机构负责保证消费者（投保人）的合法权益，为了不让文章特别无聊，本文就不一一介绍了。
加拿大历史上有没有保险公司倒闭？
当然有了，虽然比较少，但是不代表没发生过，以下三家保险公司就是在历史滚滚的车轮声中轰然倒地：
- Les Coopérants on Jan 3rd 1992
- Sovereign Life on January 18th 1993
- Confederation Life on August 11th 1994
有些很焦虑的小伙伴可能就比较着急了，发出了灵魂拷问 – 那如果我的保险公司倒闭了怎么办？当初承诺100年不变心的保单难道就如大明湖畔的夏雨荷在滔滔历史的大浪中销声匿迹了吗？非也，加拿大的金融系统其实是比较保守的，08年的金融危机加拿大隔壁的邻居怨声载道，财匮力尽，虽然加拿大也受到了一定程度的波及，但是总的来说仍然是处变不惊，稳步前进。所以对于加拿大的保险公司来说这种保守的传统也得到了很好的发扬。这里Leo Liu必须要向大家介绍一个由保险公司联合成立的非盈利组织 – Assuris。
Assuris其宗旨是当Assuris成员保险公司倒闭时，帮助投保人把保单转移到其他成员保险公司，以最大程度的保障投保人的权益。如果想在加拿大成立保险公司，我刚才在前面介绍的联邦和省府层面的监管机构都要求其必须加入Assuris并成为其中一员，每年保险公司必须拿出收益的一部分交给Assuris来进行保管，以应对可能发生的危机。
Assuris 提供的保障如上图显示：如果你的保险公司倒闭了，Assuris会帮助你把保单转移到其他保险公司，保单包括人寿保险，分红保险，重疾保险，伤残保险，保本基金，并且确保至少还有原保单的85%的现金价值和赔偿金，如果赔偿金低于200,000或保单现金价值低于60,000，Assuris都提供100%的保障。
那么如何才能受到Assuris的保护呢？需要我们申请吗？投保人不需要做任何申请，只要确保我们投保的公司是属于Assuris的成员，成员名单如下，感兴趣的小伙伴可以点击查阅：Assuris 成员名单表。
特别感兴趣的小伙伴可以去 Assuris的网站一探究竟 https://assuris.ca/
如何选择保险公司来投保？
凡是客户能够在市面上接触的到的保险公司都是非常正规的，受监管机构严格监管的保险公司。每一个公司提供的产品虽然有些许不同，但是其保险理念都是一样的。而往往对客人的决定产生影响的是理财顾问，一个好的理财顾问应该能够全面分析客户的需求后，再做出方案分析利弊，从而帮助客户解决问题。只有从客户的角度出发，聚焦需求，提供给客户所需要的解决方案才能最大化客户的利益。所以如何选择保险公司来投保这个问题其实并不是最重要的，找到一个能够与自己顺利沟通，愿意充分了解客户需求并提供切实方案的理财顾问才是重中之重。
总结：
加拿大的保险公司倒闭的风险是比较小的，即使倒闭了投保人的保单也会有Assuris提供保障，而买保险最大的风险并不是来自保险公司本身，而是投保人与顾问之间因为沟通不足而导致投保人买少保额甚至买错险种才是我们应该避开的最大风险。
关于Leo Liu
一位以高标准和高专业要求自己的保险理财顾问。致力于传播理财知识，歌颂保险精神。愿世界和平，理财昌顺，保险长青。愿各位看官拥有正确的理财理念与充足的保险意识，如果没有请多多关注我的文章。
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