加拿大的中年人应该如何购买保险

人到中年   “中年”这个词就等于压力，双鬓渐白，皱纹加深，心事增多，容颜衰老，上有老人需要悉心照顾，下有孩童需要淳淳教导，生活中忙忙碌碌，工作中兢兢业业，既要苦中作乐，亦知天命难违，更多的中年人是拿命换钱，轻伤不下火线，重伤不言退却，为的就是保一家安稳，立一方天地。中年人是社会的中流砥柱，更是家庭单位的坚定脊梁，或许他们不是夜空中最亮的那颗心，但一定是家庭成员心中最值得信赖的根据地。中年人少有迷失，多有无奈，但能够应对自如，接洽如常，对生活不一定充满信心，但是步伐坚定，负重前行。今天Leo Liu为大家来分析一下，加拿大的中年人应该如何安排保险：  

中年人所面临的几个风险也就是我们需要保障的目标：

  • 家庭责任较大：房贷，车贷，子女的教育费，可能还有配偶的生活费。
  • 健康进入转折期：随着年龄的增长，身体的状况不可避免的会下降。
  • 养老问题：大多数中年是开始累积财富的阶段，所以要保证自己的养老金不被各种风险所波及。
  • 资产的保全与增值：有很多家庭，如果已经累积了较多的资产，那么可以开始考虑资产的保全和增值，以及利用保险来降低在传承时家族所需要承担的税务。
 

中年人如何配置保险

定期人寿：在挑选定期人寿保险时，应该注意以下几个要点：

  1. 保费价格越低越好：定期寿险买的就是保额首先就要比价格，因为不存在现金值和分红的因素，同样的保额，哪家便宜哪家的性价比就更高。
  2. 选择好保障的时间：一般定期人寿分为10年，20年，30年，和up to 65。在这期间，保费会固定不变。比如选择了10年的保障时间，那么10年内保费不会改变。
  3. 健康告知：很多人因为健康问题而被保险拒之门外，这里如果不能买就不要硬抗。如实告知保险公司健康状况，避免因为投保前隐瞒而导致出险的时候被保险公司拒赔的尴尬情况。
  4. 现金流允许的情况下，选择年付保费，价格会便宜5%-8%
  5. 责任免除：每家保险公司都会有责任免除条款，这里一定要搞清楚哪些责任保险公司是不理赔的。
  6. 很多定期人寿是可以中途转成终身寿险的，而转换要求每家保险公司要求不太一样，具体请咨询你的保险顾问。

重疾保险：在挑选重疾保险时，应该注意以下几个要点：

  • 保障范围：加拿大各家保险公司保障条款总体框架都差不多，但是有些细微的区别，注意分清楚细节。加拿大大多数的重疾保险是保障癌症，中风和心脏病，再加上其他23种或者24种比较常见的重症。
  • 保障时间：10年定期，终身定费，终身10年付清，终身15年付清，终身20年付清, 一定要根据预算合理安排保障形式。
  • 保障额度：一般选择为自己年收入的3-5倍。
  • 防止保费倒挂现象：即投保保额高过理赔额，在年纪较大的人群中容易出现这种情况，所以尽早投保。
  • 保障附加条款：
    1. Return of premium at death：受保人过世时偿还所有保费
    2. Return of premium at expiry： 该条款可以让受保人在缴费完一定年限后，要求保险公司退还部分，或者所有保费
    3. Disability waiver of premium：  如果受保人突然残疾，可以要求保险公司免除保费 
    4. Second Event ：加拿大重大疾病保险第二危机附加险
人到中年

分红保险：分红保险对于中年人来说应该是前面两个问题都考虑好了以后，再来考虑是否将定期人寿转变为分红保险，或者定期人寿与分红保险相结合。因为分红保险不再是纯粹的保险，保单中的现金值赋予了这个险种更多的功能。它在保单设计的时候也要比前两种复杂，考虑的因素也更多。我们在安排分红保险的时候应该注意以下几点：

  • 预算：分红保险与定期人寿保险相比，就好比买房和租房的区别。定期人寿，始终是会到期的，大多数的人也不希望在年轻的时候就用到它，所以往往都是采取“租”的形式，保单中不会累积现金值。而分红保险在购买第一年后，就会开始分红，当保单付清后，整个保单中的现金值通常都会超过你所支付的保费，并且终身拥有超过几倍于保费的保额，且保额会一直增加。短期来看，分红保险会比定期保险要贵上很多，但是从长期来看，分红保险是最便宜的一种保险形式。
 
  • 早期回报较低：分红保险是一种终身保险形式，虽然产品每年有稳定的分红，但是在保单前面几年，即使分红率再高，保单累积的现金值也不会超过投入的保费。但是作为一种终身保险，前期如果不把现金值取出来用的话，保险中后期的现金值会逐渐增多，最终在退休的时候可以用借贷的形式取出来补充退休收入，且这一部分“借”出来的钱是不需要缴税的。
 
  • 分红保险的赔偿免税：在众多的资产类别中，分红保险具有免税赔偿的特点。在加拿大投资资产中的房子，股票，基金在传承的时候效率都不会有保险来得高，这些资产在传递给下一代的时候，资产增值的这部分资本利得（Capital Gain）中的50%都会在传承时缴税，尤其是经过长时间的复利效应的累积后，资产增值越多传承时交纳的税务也更多，而保险就不存在这个问题，因为保险理赔出来的保险金是免税传承的。
 
  • 分红形式：分红保险中很重要的一个环节就是其分红形式。常见的分红形式有3种
    • 取现：一般前期我都不推荐把分红拿出来用，因为会影响整个保单现金值的累积。
    • 用分红购买更多的分红保险：这种属于再投资，即分红的钱重新投入到分红保险的投资标的中，以获取更多的分红，同时会永久性的增大分红保险的保额。
    • 用分红购买短期保险：这种形式会让分红保险前期的保额大大提高，适用于有债务的家庭，也是我比较推荐的一种。

          中年人投保比年轻人投保选择性更多一些。首要配置的还是定期寿险，和重疾保险。对于现金收入比较多的家庭更加可以考虑分红保险，不仅可以规避风险，还可以用来补充退休收入。

          如果希望了解更多更加具体的保险方案欢迎大家直接与Leo联系，谢谢 关于Leo Liu 保险

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