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垫底费到底是个什么东西?

垫底费 (deductible) 就是出险的时候,受保人自己需要支付的费用。在购买保单时选择垫底费则可以获得相应的保费 (premium) 折扣,当理赔发生时您选择的垫底费的数额是要自己承担的。

加拿大旅游探亲保险的垫底费通常有两种形式,一种是累积型垫底费,全保单只有一个总额的垫底费 (Per Policy Deductible),每次发生理赔,如果受保人自己承担的费用不足保单的垫底费,则该次费用可以累积,直到垫底费完全付清,保险公司才会赔偿 (Per Policy Deductible)。另一种是每次付费型垫底费,每次发生理赔都需要自付一定额度的垫底费 (Per Claim Deductible),且自付费用不会累积。

举例说明:张先生今年62岁,买了一份5万保额的探亲保险,选择了$500块钱的垫底费。在整个保单期间,张先生进行了三次理赔,理赔的金额分别是$400, $1000, $500。

累积型垫底费(Per Policy Deductible):

理赔次数医疗费用自付费用垫底费保险公司赔付说明:
第一次$400$400$500$0自付费低于垫底费,赔付后,垫底费余下100
第二次$1000$100$100 (500-400)$900 (1000-100)自付费100, 500垫底费累积支付完毕,保险公司赔偿剩余900费用
第三次$500$0$0$500此时,该保单已没有垫底费,保险公司赔偿所有符合理赔的费用
总计$1900$500$500 (per policy)$1400

每次付费型 (Per Claim Deductible):

理赔次数医疗费用自付费用垫底费保险公司赔付说明:
第一次$400$400$500$0自付费低于垫底费,受保人承担所有费用,垫底费不累积
第二次$1000$500$500$500自付费高于垫底费,保险公司赔偿垫底费以外的费用
第三次$500$500$500$0自付费不高于垫底费,受保人承担所有费用,垫底费不累积
总计$1900$1400$500 (per claim)$500

通过两个表格的对比,我们可以发现,per policy与per claim之间,发生相同状况的理赔下,每次付费型垫底费(Per Claim Deductible)要比累积性垫底费(Per Policy Deductible)多自付900的费用。

如何选择垫底费?

保险的过程其实就是受保人支付一定的费用,把风险转嫁给保险公司,作为回报,保险公司在受保人出险时,进行相对应的赔偿。那么垫底费,其实就是受保人把部分的风险再转移回来从而达到降低保费的目的。

是否选择垫底费需要根据购买保险时候客户的需求和身体状况来进行判断。如果一个受保人的身体状况非常好,短期来访加拿大,那么受保人可以选择$100 (5%折扣),或者$1000(20%折扣)的垫底费来降低保费。但是如果保费原本就不算太高,再去选择一个高额的垫底费来降低保费意义就不大了。加拿大昂贵的医疗费用往往会让个体或者家庭承担巨额的财务负担,在保费预算有限的情况,也可以选择高额的垫底费来达到转嫁风险的目的。

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