在加拿大有必要买人寿保险吗？

作为一个专业的保险销售，当然会告诉你一定需要😁。但是在加拿大我们需要多少的人寿保险不是一个拍脑袋决定的问题。今天Leo Liu和大家分享一下如何来量化自己的需求从而购买到适量且足够的保险额度。

第一点，

我们要知道人寿保险需求分为temporary（短期需求）和permanent（永久需求）两种。 短期需求是指随着时间的变化，我们家庭对人寿保险保障额度的需求会降低。最典型的就是25年或者30年付清的房贷。随时时间的增长，房贷会下降，那么我们所承担得风险也会随之降低。短期需求还包括子女的教育费用，车贷，学生贷款等等。

永久需求则是指随着时间增长，家庭的资产累积越来越高，对保险额度的需求也会增加。最典型的就是资本增值税。简单举例说明：假设父母的房子以100万购入，在父母过世时房子市值为200万，那么加拿大税务局会视作过世人当年把房子以市值出售（deemed disposition），并要求过世人交纳资本增值税。即为（200-100）x 50% =50万。假设过世父母当年的marginal tax rate为30%，即需要交纳50 x 30% = 15万的税金。子女在继承该套父母的房产时，需要交纳这笔税金才能顺利完成继承，无论当时是否真正出售了房屋。如果子女无力承担这笔税金，该房屋有可能会被政府进行拍卖，拍卖过后所获得的资金减去税金后，会由子女继承。永久需求还包括，遗产认证税，资本增值税，丧葬费等等。

第二点，

在弄清楚我们两种需求以后，我们就可以进行计算了。先计算需要保险的总额度，在决定哪一部分是短期需求，哪一部分是永久性需求。在这里Leo Liu给大家制作了一个简单的人寿保险需求计算器，可以很方便的为大家计算出所需要的保额。

以上数字可以粗略计算出受保人需要的人寿保险保额，但是我们在考虑家庭保险地安排与分配时不仅仅要从需求出发，还需要预见之后家庭需求的变化来做出合理的安排与规划，而且保险规划并不仅仅只有人寿保险，还有重疾保险，伤残保险和其他不同险种的配置与安排。合理安排资金在保险配置上不仅仅是为家庭提供保障，也能够提供储蓄以及在退休时补充退休收入。