加拿大重疾保险

今天我们来聊聊加拿大的重疾保险(Critical Illness Insurance)。它不像人寿保险需要寿终正寝才能赔钱，而是生病了就赔付受保人一笔钱，让受保人有足够的费用就医治病，弥补因康复期不能工作的收入。上小学的时候老师说过，写论文应该列事实，讲数据，举例子，三驾马车并驾齐驱方能在处变不惊中阐述心中的壮阔波澜。

列事实：重疾保险的开创

重疾保险的发明者与倡导者并不是万恶的保险公司，而是一位悬壶济世的外科医生，他的名字叫马里优思·巴纳德（Dr. Marius Barnard）。在巴纳德医生多年的行医生涯中，他发现自己虽然能够帮助患者从很多重疾中恢复健康，但是真正让患者死亡的是那些昂贵的医疗费用和后续恢复的治疗费用。医者仁心，虽然能够救病治人，但是却无法解决病患因为缺钱而放弃治疗的根本难题。所以他在1983年找到了保险公司，建议了重疾保险产品的研发，对巴纳德医生感兴趣的朋友可以点击这个链接 “Critical Illness Insurance Explained -Dr. Marius Barnard”。

讲数据：加拿大人得重疾的比例

上图数据是根据慕尼黑再保险公司(Munich Re) 2013年让人心头一紧的调查数据，基本上三分一的加拿大人，会在心脏病(Heart Attack)，癌症(Cancer)和中风(Stroke)中三选一。 心脏病：在加拿大每年约有7万宗心脏病案例，这个表示每7分钟就有一人心脏病发。但是95%的送院心脏病患者能够生还。癌症：在加拿大，每2.2位男性及每2.4位女性中，就有一人会在其一生中患上癌症。但是63%的癌症病人至少存活5年。中风：加拿大每年约有5万宗中风个案，这表示每10分钟便有一人中风。但是超过80%的送院中风病者能够生还。

举例子：拥有重大疾病保险的小刘

人物：小刘年龄：38岁家庭情况：已婚，育有两名子女。家庭病史：健康，无特殊病史，不抽烟。保额：10万保险期限：75岁每月：$161（包含如果受保人65岁时不得病则可以选择100%返还所有保费的附加条例）。保障范围 - 26种疾病：突发性心脏病(heart attack)* 致命性癌症 (life-threatening cancer)* 中风(stroke)* *根据慕尼黑再保险公司 (Munich Re) 2014年个人保险调查数据百分之80%的理赔来自于以上这3种重疾另外23种如下图所示 26种重疾

在大家身强体健，年富力强的时候不会去仔细考虑的一个问题就是，如果我生病了，哪个来付钱给我们治病？尤其是上述的这类重病，加拿大政府提供的医疗计划能够保障我们的治疗和维持生活水平吗？巴纳德医生之所以开创与倡导重疾保险，就是为了让芸芸众生不需要在手术后获得了大难不死的喜悦时却在为了谁来支付昂贵的后续医疗费的惆怅中郁郁而终。重疾保险的出发点就是为了避免一个家庭被某一种疾病拖垮的悲剧。 重疾保险贵吗？这么庸俗的问题我一定要重点回答一下。在举例中，10万保额的重疾保险，38岁的小刘每月支付的保费为161块钱。在加拿大的保险公司中，重疾保险有一个条款叫做到期返还保费（Return of Premium at Expiry）的附加条款，如果小刘很幸运的是那没有得重疾的那三分之二，在小刘65岁时可以要求保险公司100%返还所有保费。反观如果每年这1000多块钱存在银行定期里，每年它能提供多少利息？三分之一的人会得重病，没有保险就只能变现多年积累的资产，损失远远超过这些利息。重疾保险中还有一个很好的条款就是，如果受保人得了乳腺导管原位癌，早期前列腺癌，早期慢性淋巴细胞白血病，冠状动脉成形术，早期甲状腺癌，浅层恶性黑色素瘤中的任何一种会先获得15%的赔偿额（或不超过$50,000 – 具体数字不同的保险公司会有些许不同）。这类疾病很多时候都不致命，但是依然会获得保险公司赔付，且这类赔付并不影响受保人在65岁时要求保险公司返还所有保费。 总结： 重疾保险相对于人寿保险来讲历史并不算太长，但是因为高频率的理赔，保险公司一直在上调保费，且核保条件和要求都比较高，在年轻和身体健康的时候选择受保才是明智的选择。还记得《流感下的北京中年》那篇爆文吗？一人住院，全家奔波，一场流感就掏空了一个中产家庭。在加拿大我们享有免费的医疗计划确实是万幸，但是它并不能保障所有的医疗费用，更不会给病患的家属提供收入。人生不易，善待自己，更早的为自己和家庭规划保险安排才能不在中年徒增焦虑，不在老年只剩彷徨。这就是今天的保险干货，如果有任何疑问，您可以长按下图中名片并识别二维码直接联系我，或者转发这个页面给其他有需要的朋友，感谢各位的时间。关于Leo Liu：一位以高标准和高专业要求自己的保险理财顾问。致力于传播理财知识，歌颂保险精神。愿世界和平，理财昌顺，保险长青。愿各位看官拥有正确的理财理念与充足的保险意识，如果没有请多多关注我的文章。